INFONAVIT: Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.
DESCRIPCIÓN
Es un crédito que otorga el Instituto del fondo nacional de vivienda para los trabajadores. El recurso para los préstamos proviene de las aportaciones patronales y de los trabajadores. La inscripción es permanente. Es un derecho de los trabajadores.
La
puntuación mínima requerida para ser sujeto de crédito son
116 puntos y estos se obtienen de acuerdo a la edad, salario, cotización continua y saldo de la subcuenta de vivienda.
REQUISITOS
- Ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente
- Cumplir con la puntuación requerida (116)
- No haber tenido con anterioridad un crédito Infonavit.
CARACTERÍSTICAS
El
valor máximo de la vivienda a elegir no debe rebasar de
350 VSM tanto en el D.F. como en el interior de la República Mexicana.
El
monto de crédito otorgado por Infonavit depende de la edad y salario del trabajador. Lo máximo que puede prestar el Instituto a un trabajador son
180 Veces Salario Mínimo (VSM).
Capacidad de compra: La suma del monto máximo de crédito del INFONAVIT más la subcuenta de vivienda del trabajador no debe sobrepasar los
220 VSM.
El crédito de INFONAVIT se otorga en VECES SALARIOS MÍNIMOS y saldo de los créditos otorgados a los trabajadores se revisará cada vez que se modifiquen los salarios mínimos, incrementándose en la misma proporción en que aumente el Salario Mínimo General que rija en el Distrito Federal.
Los créditos que se otorguen devengarán intereses entre un 4 y un 10%. La tasa de interés será variable y se ajustará semestralmente cuando el Trabajador Derechohabiente recibiere un salario mensual integrado mayor. Tasa de interés moratorio del 9%.
Los trabajadores podrán recibir crédito por una sola vez y la vivienda deberá tener uso habitacional y una vida útil mínima de 30 años.
SEGUROS Y PRORROGAS
Este crédito cuenta con seguro de daños para la vivienda (60 pesos anual) y seguro vida e incapacidad (a cargo de Infonavit).
Prorrogas: Es un apoyo temporal que por ley ofrece el Infonavit al trabajador para no exigirle el pago de su crédito en caso de perder su trabajo y no pueda hacer pagos mensuales, en forma directa.
Podrá utilizarla hasta por 12 meses continuos y en dos ocasiones a lo largo de la vida del crédito. En total, se puede acumular hasta 24 meses en diferentes periodos, sin que se excedan de 12 meses seguidos.
La Prórroga, también representa impactos para el crédito. El más importante es que mientras el trabajador la utilice, los intereses que deje de pagar se acumularán y el plazo será más largo; por eso, si es posible, es recomendable que reinicia su pago cuanto antes.
La prorroga terminarán anticipadamente cuando el trabajador inicie una nueva relación laboral o se cumplan 12 meses continuos.
PLAZO Y FORMA DE PAGO
El plazo
máximo para la amortización del crédito será de 30 años y se cancelarán o darán por vencidos anticipadamente, cuando sin su autorización los deudores enajenen, incluida la permuta, o graven su vivienda. Actualmente el Instituto cuenta con los mecanismos de autorización para que, a petición de los acreditados, puedan vender, rentar o dar en comodato sus viviendas, siempre y cuando vayan al corriente en su crédito y el trámite se realice directamente en las oficinas del Infonavit.
Forma de pago: El patrón descuenta del salario del trabajador la amortización del crédito (aviso de retención). Las aportaciones subsecuentes a la amortización del crédito se destinan al pago del mismo.
El Trabajador Acreditado podrá, en cualquier tiempo, efectuar pagos anticipados a cuenta del principal durante la vigencia del crédito.
Todo pago anticipado se aplicará a reducir el saldo insoluto del crédito y tendrá efecto a partir del mes siguiente al mes en que se realice.
CRÉDITOS CONYUGALES
Con esta opción una pareja de esposos puede unir sus créditos para obtener un mayor monto de crédito y así adquirir una mejor vivienda.
Los participantes deben estar casados legalmente y ambos deben cotizar para el instituto.
Es requisito básico para este tipo de créditos que el coacreditado tenga mínimo 12 bimestres continuos con aportaciones.
Al titular se le otorgará el 100% de su monto de crédito y al coacreditado el 75%.
Es un producto Originado 100% por Infonavit, bajo las reglas del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores destinado para atender las necesidades de todos aquellos derechohabientes con ingresos desde 5.8 hasta 10.9 VSM.
Beneficios
- El derechohabiente de Infonavit utiliza toda su capacidad de crédito a través del Instituto, con el apoyo de Banamex.
- Todo el trámite se realiza a través del Instituto, sin la necesidad de integrar dos expedientes.
- El crédito se paga a través de descuento en nómina.
- Las condiciones del crédito como gastos de apertura, tasa de interés y plazo son iguales a las de un crédito tradicional de Infonavit.
- El crédito podrá ser hasta el 95% del valor de operación.
- Monto máximo de crédito de hasta 305 VSM.
- La capacidad máxima el crédito (crédito + SSV) es hasta de 350 VSM.
- La administración del crédito correrá a cargo del Infonavit, recibiendo los beneficios que aplican para toda su cartera de créditos.
- El total del Saldo de la Subcuenta de vivienda se dispone como pago parcial de la vivienda.
Requisitos
- Ser derechohabiente del Infonavit, con relación laboral vigente.
- Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos.
- No haber tenido un crédito del Infonavit.
- Aplica sólo para crédito individual.
- Aplica sólo para adquisición de vivienda nueva o usada.
- El valor de la vivienda no debe rebasar los 350 VSM
- Firmar y entregar al Notario público la autorización para la consulta en Sociedades de Información Crediticia, previo a la firma del crédito. En ésta, el trabajador da su consentimiento para que en el futuro la institución financiera que participa en este programa pueda realizar consultas. Esta autorización es independiente y no está vinculada con la autorización del crédito Infonavit Total.
Es un producto Originado 100% por Infonavit, bajo las reglas del Instituto dirigido a los derechohabientes que perciben de 11.0 a 24.9 veces salarios mínimos aprovechando la máxima capacidad crediticia con el uso parcial del saldo de la subcuenta de vivienda para comprar una vivienda nueva o usada.
Con este nuevo producto, los derechohabientes de mayores ingresos podrán realizar su operación de compra de vivienda de una forma más segura garantizando el pago de éste con 5 anualidades.
Es una opción de mejor servicio ya que el trámite se realiza en el Infonavit, sin la necesidad de integrar dos expedientes.
Descripción del producto
- El valor de la vivienda no tiene límite.
-
- El monto máximo de crédito que se otorga es de acuerdo a la edad y salario del trabajador hasta por un máximo de 697 Veces Salario Mínimo.
- El monto máximo disponible del Saldo de la Subcuenta de Vivienda es hasta por 42 Veces Salarios Mínimos.
- La capacidad máxima de compra es de hasta 739 Veces Salario Mínimo.
- El monto máximo de crédito será hasta por el 95% del valor de la operación.
- Cuando el salario del titular sea mayor ó igual a 11.0 vsm, puede aplicar Crédito Conyugal y ambos se les aplican las condiciones de uso parcial de la subcuenta de vivienda.
- En crédito conyugal, la suma de ambos créditos será hasta por el 95% del valor de la operación.
- Se deberá de llenar el formato de Autorización a consulta de Sociedades de Información Crediticia, que se imprime con el aviso de retención. Cuando se trate de solicitud conyugal, cada uno de los participantes deberá firmar su respectivo formato para ser entregado al Notario, previo a la firma.
- Cuenta con seguro de vida y Fondo de Protección de pagos.
- La vivienda cuenta con seguro de daños.
- Plazo máximo para el pago de crédito a 30 años.
- El descuento mensual del trabajador para amortizar el crédito está representado en una cuota mensual en veces salario mínimo como factor de pago, que se ajustará de acuerdo a las variaciones que se presenten en la tasa de interés del derechohabiente y en las modificaciones al salario.
Reglas de uso para la subcuenta de vivienda Infonavit Total AG
a) A la firma del crédito se entrega una parte del saldo de la subcuenta de vivienda y es el monto menor que resulte de los tres conceptos siguientes:
- El monto máximo de acuerdo a la tabla (anexo 1), o
- El 5% del valor de la operación. (El valor de la operación se determina como el menor entre el valor de avalúo y el precio de compraventa), o
- El monto acumulado en la subcuenta de vivienda.
b) Si el saldo de la subcuenta de vivienda es mayor al calculado en el inciso anterior, el remanente se divide en cinco anualidades y se distribuye proporcionalmente en dos porciones: una para Infonavit y la otra para Banamex.
c) Si no se realiza la entrega de alguna anualidad por no estar al corriente, ó por estar utilizando la subcuenta de vivienda en garantía para el pago de la mensualidad, se difieren las entregas un año.
d) La subcuenta de vivienda queda marcada en Procesar para evitar retiros por otras causas.
e) Si el saldo de la subcuenta es menor al calculado en el inciso a), se entrega el total y no hay remanente.
f) Si el derechohabiente pierde la relación laboral, podrá disponer de la subcuenta de vivienda por el valor de la mensualidad, en forma automática para el pago del crédito del Instituto, teniendo prioridad sobre el fondo de protección de pagos y las prórrogas.
Beneficios
- Se utiliza una parte de la subcuenta de la vivienda para el pago de la vivienda.
- El remanente de la subcuenta garantiza 5 anualidades para pago a capital del crédito, o bien puede ser utilizado para el pago del crédito en caso de pérdida de empleo.
- Un solo trámite en Infonavit.
- No hay consulta en buró de crédito.
- Monto de crédito para comprar una casa de mayor valor.
Es un producto financiero creado por el Infonavit, compuesto por el crédito Infonavit más un crédito de una Entidad financiera, se utilizan recursos de ambas instituciones y el importe total del saldo de la subcuenta de vivienda que el trabajador tiene ahorrado se destina como pago inicial del crédito otorgado por el Instituto, reduciéndole al derechohabiente el desembolso económico para cubrir el enganche del inmueble.
Existe un ingreso máximo de cotización en el INFONAVIT de 10.9 veces el salario mínimo mensual del DF para poder participar en este esquema. Para un trabajador que cotiza con 11 o más salarios solicitaría el crédito COFINAVIT AG que se explica más adelante.
Se deberá aportar un enganche mínimo de acuerdo a la entidad financiera ( 5 0 10%) el cual podrá ser cubierto por el saldo de la subcuenta de vivienda.
Para obtener el crédito el trabajador debe cumplir tanto con los requisitos de Infonavit como con los de la entidad financiera. Se requiere la integración de 2 expedientes.
El crédito que otorga la entidad financiera es en base a los ingresos reportados y genera una mensualidad que se paga a esta institución. Y el crédito del Infonavit se paga con los descuentos que hace el patrón directamente al salario (para eso es necesario presentarle el aviso de retención) y con las aportaciones subsecuentes del saldo de la subcuenta de vivienda.
Características
Valor del inmueble sin límite.
Monto máximo que otorga el Infonavit es de 166 VSM.
La tasa de interés que devengue el crédito de Infonavit será del 4 al 10% y se ajustará semestralmente en caso de incrementos al salario del trabajador. La tasa de la entidad financiera será determinada por la misma.
Las demás características como puntuación mínima requerida, plazo del crédito, prorrogas, ajuste del crédito por incremento del salario, seguros, créditos conyugales y pagos anticipados son iguales a lo descrito en el apartado de crédito Infonavit.
Las condiciones del otro crédito que se suma al de Infonavit dependerá de la institución que el cliente elija y el cliente debe cubrir los requisitos.
Los impuestos y derechos de ambos créditos serán descontados del crédito de Infonavit. Los gastos de titulación, financieros y de operación del crédito de Infonavit se descontarán del mismo (5%). Los gastos, comisiones, avalúo y comisión por apertura que cobre la entidad financiera serán a cargo del trabajador. Si el derechohabiente tiene un buen monto en la subcuenta de vivienda su diferencia de crédito por enganche y gastos de originación será 0.
La garantía hipotecaria deberá constituirse en primer lugar a favor del Infonavit y de la entidad financiera.
Si ya se liquidó el crédito con Infonavit y todavía existiera adeudo con la entidad financiera, el 5% que aporta el patrón podrá utilizarse para la liquidación de dicho saldo.
Cofinavit Anualidades Garantizadas es el producto de crédito en cofinanciamiento del Infonavit dirigido a atender las necesidades de vivienda de los trabajadores que ganan más de 11 salarios.
Con este producto, los derechohabientes de mayores ingresos podrán realizar su operación de compra de vivienda nueva o usada de una forma más rápida y segura garantizando el pago de éste con 5 anualidades al pago del crédito de la entidad financiera (prepago a capital).
Estas anualidades se generarán con el saldo de la subcuenta de vivienda remanente después de aplicar una parte para el enganche.
Reglas de uso de la subcuenta de vivienda
El monto de la subcuenta de vivienda a entregar el día de las escrituras es el menor entre:
– El monto máximo de acuerdo a la tabla de montos máximos calculada como el 5% de la capacidad de crédito en condiciones de mercado, o
– El 5% del valor de la operación. (El valor de la operación se determina como el menor entre el valor de avalúo y el precio de compraventa), o
– El monto acumulado en la subcuenta de vivienda.
Si el saldo de la subcuenta de vivienda es mayor al calculado en el punto anterior, el remanente se entrega a la Entidad Financiera en 5 anualidades en el mes 12, desde el segundo año de otorgamiento, siempre y cuando el crédito esté al corriente.
Si no se realiza la entrega de alguna anualidad por no estar al corriente, o si el crédito está utilizando alguna cobertura (fondo de protección de pagos, pago de mensualidad con la subcuenta, o prórroga) se difieren las entregas un año.
La subcuenta de vivienda queda marcada en Procesar para evitar retiros por otras causas.
Si el saldo de la subcuenta es menor al monto máximo de acuerdo a la tabla y menor al 5% del valor del inmueble, se entrega el total y no hay remanente. En la mayoría de los casos de trabajadores mayores a 28 años habrá excedentes.
Si el derechohabiente pierde la relación laboral, podrá disponer de la subcuenta de vivienda por el valor de la mensualidad, a solicitud de la entidad financiera y en forma automática para la parte del Instituto, teniendo prioridad sobre el fondo de protección de pagos y las prórrogas.
En cuanto al monto del crédito
El crédito máximo será el menor de:
− El determinado en la tabla de montos máximos, calculada como el 2.8 veces el saldo de la tabla de la subcuenta o el monto de crédito que se amortice con el 6% del salario del trabajador, o
− 2.8 veces el saldo de la subcuenta de vivienda que se entregue.
La amortización del crédito ante Infonavit será mediante
– 5% de la aportación patronal más
– 1% de retención al salario del trabajador
La tasa de interés es del 10%
Beneficios
- Se utiliza una parte de la subcuenta de la vivienda para el pago del 5% del valor de la vivienda.
- El remanente de la subcuenta garantiza el pago del crédito (prepago de capital del crédito de la Entidad Financiera) por 5 anualidades. Este prepago no tiene penalización.
- El remanente puede ser utilizado para el pago de éstos, en caso de pérdida de empleo.
- El crédito Infonavit es 2.8 veces el monto que se entrega de la subcuenta de la vivienda
- Dado que el riesgo en este crédito es menor, las entidades financieras podrán ampliar el monto o bien ofrecer mejores condiciones
- Las actuales operaciones se podrán realizar en menor tiempo si el derechohabiente opta por llevarla a cabo con COFINAVIT AG.
Para los créditos Cofinavit conyugales, regirán las reglas correspondientes al acreditado/titular. Si el acreditado/titular percibe más de 11 VSM se sujetará al Cofinavit AG y si el acreditado/titular percibe menos de 11 VSM se sujetará a las reglas del Cofinavit tradicional, sin importar el ingreso percibido por el Coacreditado.
Crédito diseñado para trabajadores que no perciben en su salario la totalidad de sus ingresos y que no se integran a lo cotizado en el INFONAVIT, ya que estos dependen de propinas, gratificaciones o comisiones.
Para obtener el crédito el trabajador debe cumplir tanto con los requisitos de Infonavit como con los de la entidad financiera.
El INFONAVIT otorga su crédito según los ingresos cotizados, por lo que cobrará una mensualidad descontada en la nómina del trabajador y la otra INSTITUCIÓN FINANCIERA considera la totalidad de los ingresos comprobables para otorgar el monto del crédito adicional y la mensualidad se paga en los bancos asignados.
Existe un ingreso máximo de cotización en el INFONAVIT de 3.9 veces el salario mínimo mensual del DF para poder participar en este esquema.
El monto máximo de crédito dependerá de la edad del salario del trabajador y puede ser como máximo de 149 VSM más el saldo de la subcuenta de vivienda no podrá ser mayor a 220 VSM.
La tasa de interés que devengue el crédito de Infonavit será del 4 al 10% y se ajustará semestralmente en caso de incrementos al salario del trabajador. La tasa de interés moratorio es del 9%.
Al igual que el COFINAVIT el cliente debe cubrir su enganche y sus gastos de escrituración, pero si con el monto que tenga en la subcuenta de vivienda se cubren estos 2 conceptos su diferencia será cero.
Las demás características como puntuación mínima requerida, plazo del crédito, prorrogas, ajuste del crédito por incremento del salario, seguros, créditos conyugales y pagos anticipados son iguales a lo descrito en el apartado de crédito Infonavit.
Las condiciones del otro crédito que se suma al de Infonavit dependerá de la institución que el cliente elija y el cliente debe cubrir los requisitos.
El crédito del Instituto se puede utilizar para adquirir una vivienda en cualquier lugar del país, sin que se tengan restricciones respecto a que sean viviendas para un segundo uso (vacacional o de fin de semana).
En ciertas plazas, un alto porcentaje de las viviendas son adquiridas por trabajadores que no laboran en la localidad, y el número de viviendas abandonadas o deshabitadas es mayor al promedio nacional.
Municipios de segundo uso: Aquellos en los que se hayan otorgado más de 100 créditos en un año a trabajadores con ingreso mayor a 11 vsm, y que más del 40% de estos créditos hayan sido a derechohabientes con residencia en otro estado de la República, por ejemplo: Manzanillo.
Créditos para vivienda de segundo uso
El producto vivienda de uso temporal entrará en vigor para el caso de vivienda usada a partir del mes de octubre de dos mil once, y para el caso de vivienda nueva en el mes de enero de dos mil doce.
Aquellos que se otorgan en municipios de segundo uso a trabajadores que tienen su residencia actual o su empleo en otra entidad federativa.
Características del crédito
- Aplica para derechohabientes que adquieran viviendas en los municipios de segundo uso y que su residencia sea en un estado diferente.
- Sólo aplica para el destino de adquisición.
- Aplica para todos los productos de crédito (Tradicional, Cofinavit e Infonavit Total), con monto de crédito máximo hasta por el 80% del valor de la vivienda.
- Ahorro previo del 10% del valor de la vivienda. En este ahorro no se computa el saldo de la subcuenta de vivienda y se deberá depositar en el Instituto como ahorro voluntario.
- Tasa de interés del 10% para todos los niveles de ingreso.
- La tabla de montos máximos de crédito será la misma para Infonavit Total y para Crédito Tradicional. De forma transitoria, el Crédito Tradicional el monto máximo de crédito se mantiene en 180 vsm.
- No aplican condiciones de este producto en caso de que se justifique cambio de residencia.
Es un crédito exclusivo para trabajadores que cotizan en el Infonavit, sin embargo, el financiamiento lo otorgan otras entidades financieras (bancos, sofomes) usando las aportaciones subsecuentes para amortizar el crédito. El saldo de la subcuenta de vivienda que tuviera al momento de la firma queda como garantía de pago en caso de la pérdida de relación laboral.
En este producto de crédito no existe límite en el valor de la vivienda y se puede solicitar únicamente para adquisición o construcción en terreno propio. El monto de crédito otorgado dependerá de los ingresos comprobados y de la entidad financiera que en algunos casos puede ser hasta el 95%. El enganche lo tendrá que cubrir el cliente con recursos propios.
La tasa de interés será estipulada por cada entidad financiera. La mensualidad que se pagará a la cuenta que la entidad indique y en caso de que el trabajador perdiera su relación laboral la amortización del crédito será tomada del saldo de la subcuenta de vivienda, para esto la entidad financiera debe contar con la carta de instrucción irrevocable para solicitar a Infonavit dichos pagos. Los gastos de originación del crédito tales como gastos de escrituración, comisión por apertura, avalúo, etc. serán cubiertos por el acreditado.
Todos los créditos otorgados por las entidades financieras deberán contar con un seguro de vida, de invalidez y de daños para la vivienda. Algunas instituciones permiten realizar pagos anticipados para reducir el plazo de crédito y los intereses. Se debe identificar quienes lo aceptan, quienes cobran penalización por prepago para que el cliente lo conozca y decida la mejor opción.
La garantía hipotecaria quedará en primer lugar a favor de la entidad financiera que le otorgó el crédito.
Requisitos
- Ser derechohabiente del INFONAVIT, con relación laboral vigente.
- No contar con un crédito INFONAVIT vigente.
- Firmar la Carta de Instrucción Irrevocable.
- Cumplir con las políticas de crédito de la institución financiera elegida y obtener la carta de autorización de crédito.
Beneficios
- Al contar con Apoyo Infonavit, el 5% de las aportaciones patronales se aplican directamente al capital. Con esto se reduce la vida del crédito ya que una parte del crédito la paga su patrón mientras tenga actividad laboral y la otra el acreditado.
- Si el acreditado pierde el empleo, éste podrá seguir pagando oportunamente ya que el saldo de la subcuenta de vivienda paga puntual su mensualidad.
- Se puede incrementar el porcentaje de financiamiento hasta el 95%
- El monto máximo de vivienda a financiar es ilimitado
- Puede utilizar un crédito con apoyo Infonavit después de haber tenido y liquidado un crédito de Infonavit tradicional así como conseguir su crédito INFONAVIT después de 2 años de haber liquidado su crédito Apoyo Infonavit.
CONAVI (Comisión Nacional de Vivienda)
El subsidio federal es un apoyo que otorga el gobierno federal a través de CONAVI para la adquisición de vivienda nueva o usada hasta con un valor de hasta 158 VSM.
A partir del 2009 únicamente pueden participar en el programa las viviendas que cuenten con ecotecnologías.
Beneficiarios:
- Población derechohabiente de FOVISSSTE e INFONAVIT con ingreso individual de hasta dos punto seis (2.6) SMGVM
- Población no derechohabiente de FOVISSSTE e INFONAVIT, así como adultos mayores con ingreso individual de hasta cinco (5) SMGVM.
- Miembros de las Fuerzas Armadas, Secretaría de Seguridad Pública Federal y equivalentes a nivel estatal y municipal con ingreso individual de hasta cinco (5) SMGVM.
El subsidio lo podrá obtener cualquier persona sin distinción alguna de género, que:
a. Cuente con cédula de la CURP o Matrícula Consular
b. Presente la solicitud del subsidio debidamente requisitada.
c. No haber recibido un subsidio federal para vivienda, salvo en los casos previstos en las Reglas
d. Cumplir con los requisitos señalados en las Reglas de Operación
e. No ser propietario de otra vivienda
f. Cuente y aporte el ahorro previo señalado en las modalidades de la solución habitacional.
El solicitante del subsidio federal deberá aportar como ahorro previo, cuando menos, el equivalente a cinco (5.0) veces el SMGVM en caso de adquisición de vivienda y este podrá ser tomado de la subcuenta de vivienda.
El monto máximo de subsidio que se otorga es de 33 VSM. El valor máximo del inmueble es de 128 VSM para quienes adquieran una vivienda nueva horizontal y de hasta 158 VSM si adquiere una vivienda nueva vertical.
Para el caso de miembros de las fuerzas armadas, Secretaría de Seguridad Pública Federal y equivalentes a nivel estatal y municipal, el valor de la vivienda horizontal o vertical no excederá el equivalente a doscientos treinta y un (231.0) SMGVM
A partir del 1 enero de 2012 los beneficiarios deberán cumplir con el criterio de ingreso percápita establecido por el CONEVAL, para lo cual todas las entidades ejecutoras deberán aplicar la "Cédula de Información Socioeconómica".
Para este cálculo se sumará el ingreso de todas las personas con percepciones y se dividirá entre el número total de personas que habitan en el hogar incluyendo a los dependientes económicos.
Derivado de una investigación de mercado, Infonavit detectó que más del 50% de los derechohabientes tenía necesidades de vivienda que no se resuelven con los productos que tiene el Infonavit para adquisición de un inmueble:
En función de los resultados de la investigación, el Infonavit lanza el Programa Renueva Tu Hogar, dirigido a resolver necesidades de mejora a la vivienda que actualmente habita el derechohabiente.
Requisitos:
- No tener un crédito vigente con Infonavit.
- Derechohabientes que habitan una vivienda que requiere una mejora menor y que puede ser financiada con un monto equivalente al Saldo de la Subcuenta de Vivienda del trabajador.
- Acreditados del Instituto que han liquidado su crédito, han generado un ahorro posterior en su Subcuenta de Vivienda, que requieren de una mejora menor al inmueble (mas de 1.5 millones de derechohabientes han liquidado su crédito Infonavit y han reanudado su ahorro).
Características
- Monto de Crédito: Mínimo de $4,000 y máximo de $43,280 aprox.
- Tasa de interés: máximo de 18 % anual sobre saldos insolutos.
- Plazo de pago: Entre 12, 18 24 y 30 meses.
- Garantía: Sin garantía hipotecaria, en caso de desempleo el Saldo de la Subcuenta de Vivienda, misma que se utilizará ante pérdida de empleo e incumplimiento de los pagos pactados.
- Destino del Crédito: Mejoras a la Vivienda que habite actualmente el derechohabiente.
- Aportaciones patronales subsecuentes: Se aplicarán para amortizar capital reduce plazo del financiamiento.
- Monto del pago mensual: Dependiendo del plazo que elija el trabajador y en ningún caso podrá sobrepasar el 20% del salario. Será descontado a través de la nómina del trabajador.
- Disponibilidad de los recursos: El monto del crédito será entregado al trabajador por medio de una tarjeta de prepago que podrá utilizarse en comercios relacionados con la compra de materiales para remodelación y mejora de viviendas.
- Pago de mano de obra: El trabajador podrá disponer hasta de un 20% del monto total del crédito para pago de mano de obra a través de cajeros automáticos
Para aquellas personas que desean comprar una casa y no tienen crédito Infonavit o Fovissste o ya los utilizaron, la opción es adquirir un crédito hipotecario
con un Banco o una Sofom.
Las hipotecarias suelen prestar un aforo que va desde el 70% hasta el 90%, dependiendo precisamente de la hipotecaria y de las condiciones del solicitante.
Para poder obtener un crédito es muy importante contar con un buen historial crediticio.
En la mayoría de los bancos se acepta un coacreditado para incrementar la capacidad de crédito, siendo en su mayoría el esposo (a). Algunas hipotecarias aceptan
también padres, hijos o concubinos como coacreditados.
Al momento de solicitar un crédito debes considerar que pagarás de tu bolsillo los gastos de originación del crédito los cuales pueden ser:
- Enganche
- Consulta al Buró de crédito
- Investigación Socioeconómica (en su caso)
- Avalúo de vivienda
- Comisión por apertura
- Gastos notariales
Beneficios:
Hoy en día todas las hipotecarias te permiten hacer abonos a capital sin penalización y todas te protegen con un seguro de vida e Invalidez así como un seguro de
daños para el inmueble a adquirir en caso de siniestros.
Actualmente existen 2 esquemas de financiamiento a elegir: PESOS y SALARIOS MÍNIMOS.
CRÉDITO EN PESOS
Cuenta con tasa y mensualidades fijas, lo que te permite saber desde un principio cuánto vas a pagar mes a mes durante toda la vigencia del crédito. El plazo para
pagar el crédito puede ser de 5 hasta los 20 años. El financiamiento máximo de algunas financieras es de hasta el 90%
CREDITO EN SALARIOS MÍNIMOS
Este programa actualmente no lo manejan los bancos, sólo algunas hipotecarias. La deuda y la mensualidad se fijan en salarios mínimos. Las mensualidades y el saldo
del crédito se actualizan cada año de acuerdo al incremento del salario mínimo del DF. Las tasas de interés son fijas. El plazo para pagar el crédito puede ser de 5
hasta los 25 años. El financiamiento máximo de algunas financieras es de hasta el 90%
El monto máximo de crédito que te otorgará un banco o hipotecaria dependerá de los ingresos que compruebes y de tus compromisos mensuales de pago reflejados en buró
de crédito.
¿CÓMO PUEDO COMPROBAR INGRESOS?
Vamos a dividir 3 grupos de economías. Selecciona la tuya:
ASALARIADOS: En este grupo entran todas aquellas personas que trabajan para un patrón, empresa o institución y tienen IMSS o ISSSTE. Esta economía la aceptan todos los
bancos e hipotecarias y para comprobar ingresos solicitan la carta o constancia de empleo y 2 a 3 meses de recibos de nómina.
INDEPENDIENTES: Aquí nos referimos a todas aquellas personas que trabajan por su cuenta, ya sea que tienen un negocio o empresa o trabajan por honorario y están dados
de alta en hacienda. Esta economía la aceptan todos los bancos e hipotecarias y para comprobar ingresos solicitan de 3 a 6 meses de estados de cuenta bancarios donde se
reflejen los ingresos y su alta de hacienda. También se puede comprobar ingresos con sus declaraciones de hacienda.
ECONOMÍA INFORMAL: Esta economía sólo la aceptan algunas hipotecarias, los bancos por el momento no. En este apartado incluiremos a todos los demás trabajadores,
nos referimos a aquellas personas que trabajan para un patrón pero no tienen seguridad social, a personas que tienen negocios pero no están dados de alta en hacienda, a taxistas,
tianguistas, etc.
Si estas personas tienen cuenta bancarias donde depositen sus ingresos, con 3 a 6 estados de cuenta pueden comprobar, caso contrario, si no tienen ningún comprobante de lo que
ganan, pueden participar en un programa de ahorro. Para ellos será necesario abrir una cuenta bancaria y depositar mensualmente el equivalente a la mensualidad del crédito a
adquirir, el plazo de ahorro puede ser de 6 a 18 meses. Algo muy importante es que durante el periodo de ahorro no se podrán hacer retiros del dinero depositado, de lo contrario
se cancelará el esquema. En el caso de economía informal también se hará un estudio socioeconómico por parte de la hipotecaria.
